אם אתם מעוניינים לקבל משכנתא ואתם לא בטוחים מאיפה להתחיל, חברת חכם משכנתאות כאן בשבילכם. אחד השלבים החשובים בתהליך הוא בניית תמהיל המשכנתא, המכיל את כל הריביות שבהן אתם מקבלים את ההלוואה. בואו לקרוא מידע חשוב על בניית תמהיל משכנתא מחושב המתאים לצרכים וליכולות שלכם.
מהו תמהיל משכנתא?
תמהיל המשכנתא הוא כל הריביות הנלוות אל המשכנתא. בעזרת שילוב של כמה מסלולי ריביות תוכלו לבחור את המשכנתא טובה ביותר בשבילכם, כדי להסתכן כמה שפחות ולהתאים את תנאי המשכנתא במיוחד אליכם. המסלולים השונים, מסבירים המומחים בחכם משכנתאות, יכולים להיות צמודים למדד המחירים לצרכן ולריביות שקובע בנק ישראל, או כאלו שאינם צמודים למדד. מסלולים שאינם צמודים למדד ולריביות של בנק ישראל נחשבים לבטוחים יותר, אך הריביות גבוהות יותר בגלל היעדר הסיכון. יתרה מזאת, התמהיל של המסלולים השונים יכול להשפיע על ההחזרים החודשיים ועל נקודות היציאה השונות במהלך תשלומי המשכנתא.
מהם היתרונות שבבניית תמהיל?
בניית תמהיל של כמה מסלולי משכנתא יכולה לעזור לכם לבחור את תנאי ההחזר האופטימליים בשבילכם, וחברת חכם משכנתאות יכולה לעשות זאת בשבילכם:
- ריבית קבועה צמודה – לקיחת משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד תיתן לכם את הביטחון שבהחזרים בסכומים קבועים יחסית, העלולים לעלות רק במקרה של אינפלציה ולא לפי משתנים אחרים.
- ריבית קבועה לא צמודה – הריבית הקבועה הנוספת שאפשר לקחת היא ריבית קבועה שאינה צמודה למדד. במסלול כזה כל הסכום ידוע מראש ותלוי במשך זמן ההחזר.
- ריבית משתנה – יש גם ריבית משתנה צמודה למדד, והיא משתנה בהתאם לשינויים בריביות בשוק, ולכן היא עשויה לרדת או לעלות בהתאם. כמו כן, הריבית משתנה במועדים שנקבעו מראש, ובמקרים האלו אפשר לבצע החזר מלא או חלקי של המשכנתא או מחזור משכנתא בלי לשלם את כל העמלות הכרוכות בתהליכים האלה.
- ריבית פריים – עוד סוג של ריבית הוא ריבית פריים, המבוססת על ריבית בנק ישראל עם תוספת אחוזים לבנק המלווה. הריבית הזאת עשויה לעלות או לרדת לפי הריבית במשק, ומתעדכנת בכל חודש.
- ריבית צמודה למט”ח – סוג אחר של ריבית שהבנקים יכולים להציע היא ריבית שצמודה למטבע חוץ. ריבית זו מתעדכנת מדי כמה זמן וצמודה לשער החליפין של המטבע ולשוק הבין לאומי.
בזמן לקיחת המשכנתא הביאו בחשבון את היכולות הכלכליות שלכם, וצרו לעצמכם את המסלול המשתלם ביותר. כשאתם יוצרים תמהיל של כמה ריביות אתם יכולים לקצר את זמן ההחזרים, לשלם ריביות בסכומים נמוכים יותר, לצמצם סיכונים, להיות בטוחים יותר באפשרות לעמוד בהחזרים החודשיים, ולעיתים אף להימנע מתשלומים מיותרים.
אילו פרמטרים צריך לשקול ביצירת התמהיל?
הפרמטרים שחשוב לשקול כשבוחרים את תמהיל הריביות שיתלוו למשכנתא שלכם הם רבים. השיקול הכי חשוב הוא המצב האישי והכלכלי שלכם בזמן בניית התמהיל: כמה ילדים יש, מהי המשכורת שאתם מכניסים ומהו הביטחון שלכם בהכנסה הזאת. כמו כן, בגלל ההחזרים הצפויים, צריך לבדוק מהו סכום ההחזר שתוכלו לעמוד בו, ואם תוכלו להגדיל אותו במקרה של עלייה בסכום ההחזר או כדי להחזיר את המשכנתא בזמן קצר יותר. משכנתא היא הלוואה לטווח הרחוק, ולכן חשוב להביא בחשבון מצבים שעשויים להגיע בעתיד. יש שינויים חיוביים, כמו כסף שייכנס ממקומות שונים או עלייה בשכר, אך צריך להתכונן גם למצבים טובים פחות כמו פיטורים או אובדן כושר עבודה.
לסיכום
יצירת תמהיל משכנתא המתאים במיוחד בשבילכם היא הבחירה בריביות השונות שיתנו לכם את הביטחון ביכולת ההחזר החודשי והימנעות ככל האפשר מסיכונים בזמן תשלומי ההלוואה. תמהיל המשכנתא יכול להיות שילוב של ריביות שונות, כמו ריבית קבועה צמודה או לא צמודה, ריבית משתנה או ריבית פריים, ובאמצעות השילוב ניתן ליצור את החזרי המשכנתא ונקודות היציאה שיתאימו לחיים האישיים וליכולות הכלכליות שלכם. בניית תמהיל כרוכה בהסתכלות על ההכנסות וההוצאות העכשוויות ועל היכולות הכלכליות שאתם יכולים לצפות להן.
